Risico opslag hypotheek

Risico opslag op je hypotheek: wat is het en hoe kom je er vanaf?

Bij de aanvraag van een hypotheek schat de bank in of je je hypotheek (helemaal) kunt terugbetalen. Als de bank hier een risico in ziet, betaal je een risico opslag op je hypotheek. Dit is een percentage bovenop je ‘normale’ hypotheekrente. Daar wil je graag zo snel mogelijk vanaf. In dit artikel leg ik je uit wat een risico opslag is en hoe je er vanaf komt.

Risico opslag: wat is het?

Risico opslag is een extra rente op je hypotheek, die je betaalt bovenop het normale rentepercentage. Risico opslag wordt ook wel renteopslag genoemd. Banken berekenen dit extra percentage omdat er in hun ogen een risico is dat je je hypotheeksom niet (helemaal) terug kunt betalen. Om te bepalen of je wel of niet een opslag moet betalen op je hypotheek, wordt er gekeken naar de verhouding tussen de woningwaarde en de hypotheeksom.

Voorbeeld: 
Je hebt een hypotheek van €250.000 en je woning is €260.000 waard.
Je hypotheeksom ten opzichte van de woningwaarde is dan €250.000/€260.000×100% = 96%. Je hebt dus een hoge lening ten opzichte van de woningwaarde. Om dit risico te compenseren, vraagt de bank een opslag bovenop de normale hypotheekrente. 

Let wel op: bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) komt risico-opslag bijna niet voor.

Hoe hoog is een risico opslag?

De hoogte van de risico-opslag verschilt per hypotheekverstrekker, maar het percentage kan soms wel oplopen tot 0,5%. Elke bank heeft zo zijn eigen risicoklassen.

Hoe weet ik of ik een risico opslag betaal?

Je kunt dit terugvinden in de hypotheekofferte. Tegenwoordig kun je het ook vaak online of in de app vinden. Kom je er niet uit, dan kun je het best even contact opnemen met je bank.

Hoe kom ik van de risico opslag af?

Veel banken halen de risico opslag er (helaas) nog niet automatisch af wanneer de situatie is veranderd, hoewel dit wel steeds beter wordt. Zo besteden Radar en de Consumentenbond hier al jaren aandacht aan.

Het is dus altijd goed om zelf op te letten. Er zijn twee manieren om van je risico opslag af te komen:
1. Je woning is meer waard geworden
2. Je hebt (extra) afgelost

Risico opslag hypotheek

Optie 1: Aantonen dat je woning in waarde is gestegen

De eerste optie is aantonen dat je woning in waarde is gestegen. Hoe dit werkt zie je onderstaand rekenvoorbeeld:

Stel we hebben het nog steeds over dezelfde woning als in het voorbeeld hierboven. Je hebt een hypotheek van €250.000 op een woning die €260.000 waard was. Nu, 8 jaar later, is je woning flink in waarde gestegen en is deze €280.000 waard.
De hypotheeksom als percentage van de woningwaarde is nu €250.000/€280.000 x 100% = 89%. Misschien viel je eerst wel in een risicoklasse van 90-100% en kom je nu in een lagere risicoklasse uit.

WOZ-beschikking of taxatierapport

Nu moet je dit nog aan kunnen tonen aan je bank. Dit kan vaak door een gewijzigde WOZ-beschikking of een taxatierapport in te dienen. Kijk even bij jouw bank wat de voorwaarden zijn. Voor een taxatierapport maak je natuurlijk wel kosten, dus je moet even uitrekenen of dat het waard is. 

Tip! Misschien heb je ook wel eens gehoord van een Calcasa rapport. Dit is een online waarde rapport die jouw woningwaarde bepaalt op basis van recente woningtransacties in jouw straat of buurt. Bij sommige banken kun je het Calcasa rapport gebruiken voor je aanvraag voor het verlagen van de risico opslag. Sommige banken accepteren dit, maar anderen niet en eisen een officieel taxatierapport. Een Calcasa rapport kost maar enkele tientjes, waar een officiële taxatie wel rond de €500 kan kosten. Het is dus zeker de moeite waard om dit even na te vragen!

Optie 2: Je hebt (extra) afgelost

Bij de tweede optie heb je afgelost door jarenlang iedere maand aflossing te betalen of ineens een extra som af te lossen. Ik licht dit weer toe in een voorbeeldje:
We hebben het weer over de woning met een hypotheek van €250.000 en een woningwaarde van €260.000. Door de afgelopen jaren maandelijks af te lossen staat je hypotheek nu nog op €220.000.
De hypotheeksom als percentage van de woningwaarde is nu €220.000/€260.000 x 100% = 84%, terwijl dit eerst 96% was.

Soms werkt de bank de risico opslag automatisch bij, maar dit gebeurt niet altijd. Let dus zelf goed op en neem contact op met je bank.

Wat goed dat je aan het einde van dit artikel nog steeds meeleest :)! Ik geef toe dat het een beetje droge kost is. Maar als je je risico opslag eraf weet te halen, kan je besparing wel oplopen tot duizenden euro’s over de gehele looptijd. En dat geld kun je wél gebruiken om hele leuke dingen mee te doen. Het is dus zeker de moeite waard om hier naar te kijken. Heb jij wel eens gekeken of jij ook risico opslag betaalt?

Meer lezen over je hypotheek? Lees ook eens het artikel ‘Extra aflossen op je hypotheek: looptijdverkorting of lagere maandlasten’

Over Tjissy

Probeert altijd het meeste uit haar euro’s te halen en neemt je graag mee in haar reis naar financiële en persoonlijke vrijheid. Gek op buiten zijn, familie en vrienden, lekker eten maken én opeten.

De nieuwste artikelen
Share on facebook
Share on twitter
Share on pinterest
Share on linkedin
Share on whatsapp

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Scroll naar top