Geld op de bank levert momenteel nauwelijks nog iets op en misschien ben je wel op zoek naar andere manieren om je geld te besteden. Extra aflossen op je hypotheek kan dan een mooie stap zijn en geeft je meer financiële vrijheid. Maar is extra aflossen nu wel of niet verstandig? Ik leg je uit met welke dingen je rekening moet houden.

1. Is je financiële buffer groot genoeg?

Je moet je goed realiseren dat je geld dat je in de hypotheek hebt gestopt, er niet zomaar weer uithaalt. Je geld zit vast in de stenen, totdat je het huis verkoopt. Het is dus heel belangrijk om genoeg reserve te hebben op je spaarrekening, voor als het financieel eens tegenzit. Met de coronacrisis hebben we wel meegemaakt hoe belangrijk dit is.

Hoe hoog je buffer moet zijn, hangt van een heleboel dingen af. Is de kans groot dat je zomaar je baan kwijtraakt? Heb je een uitzendcontract of vast contract? Maar ook met een vast contract heb je lang niet altijd die zekerheid. En leef je op grote voet of kun je juist met weinig rondkomen? Gaat je auto nog wel even mee of heb je daar op korte termijn geld voor nodig? Allemaal dingen om rekening mee te houden om de hoogte van je buffer te bepalen. Als stelregel wordt vaak aangehouden dat je minimaal 6 tot 12 keer je maandelijkse uitgaven nodig hebt als buffer. Daarnaast heeft het Nibud een mooie bufferberekenaar. Als ondernemer kunnen dingen anders liggen. Misschien wil je dan nog wel meer zekerheid inbouwen. 

Aan de andere kant kan je buffer juist de reden zijn om extra af te lossen. Komt je vermogen namelijk boven het heffingsvrij vermogen uit (de hoogte van dit bedrag verschilt per jaar), dan moet je hier belasting over betalen. Een goede reden om een betere bestemming te zoeken voor dit geld.

2. Andere manieren leveren misschien wel meer rendement op

Extra aflossen op de hypotheek hoeft niet altijd de meest rendabele optie te zijn. Voordat je begint aan extra aflossen op je hypotheek, overweeg dan ook eens de volgende opties:

• Beleggen kan meer opleveren. Het rendement van beleggen is gemiddeld zo’n 7% per jaar. Met extra aflossen kan dit rendement (veel) lager zijn.
• Check ook even of je nog andere leningen hebt waarbij je een hogere rente betaalt. In dat geval is het verstandiger om deze leningen eerst af te lossen.
• Je geld besteden aan het verduurzamen van je woning is ook een goede optie. Denk bijvoorbeeld aan het isoleren van de wanden, vervang je ramen voor dubbel of driedubbel glas of laat zonnepanelen plaatsen. Duurzame opties kunnen vaak een mooi rendement opleveren en merk je maandelijks direct in je portemonnee.

3. Let ook op het hele financiële plaatje

Extra aflossen op je hypotheek kan ook invloed hebben op andere geldzaken. Hieronder een aantal dingen om rekening mee te houden.

• Invloed op toeslagen. Normaal gesproken, als je voldoet aan de voorwaarden en recht hebt op hypotheekrenteaftrek, dan gaat de hypotheekrente af van je belastbare inkomen in box 1. Als je extra aflost en daardoor minder hypotheekrente betaalt, wordt je belastbaar inkomen dus hoger. Dit kan invloed hebben op je toeslagen, bijvoorbeeld op je zorgtoeslag.
• Bruto/netto. Let er daarnaast op dat als je het voordeel van een extra aflossing berekent, het om een bruto bedrag gaat. Er wordt in deze berekening meestal geen rekening gehouden met de hypotheekrenteaftrek die je dan misloopt.. 
• Boeterente. Bij de meeste hypotheken mag je 10% van de hypotheeksom per jaar extra boetevrij aflossen. Soms kan dat ook 20% zijn. 
• Inflatie. Houd ook rekening met de inflatie. Nu kan € 300 als veel meer geld voelen dan € 300 over 20 jaar, wanneer je misschien een hoger inkomen hebt en dit in verhouding als een kleiner bedrag voelt.
• Bijleenregeling. Als je extra aflost op je hypotheek, heb je na de verkoop waarschijnlijk meer overwaarde. De overwaarde moet je volgens de bijleenregeling eerst in je nieuwe huis stoppen. Als je de overwaarde voor iets anders wilt gebruiken kan dat ook, maar dan heb je over het extra bijgeleende bedrag geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Is extra aflossen op je hypotheek iets voor jou?

Oké, dat waren een heleboel dingen waar je om moet denken als je overweegt extra af te lossen op je hypotheek. Maar extra aflossen heeft natuurlijk ook veel voordelen: je bent minder kwijt aan je maandelijkse lasten óf kunt kiezen voor een kortere looptijd (in dit artikel leg ik je uitgebreid uit hoe je de juiste keuze maakt). Daarnaast geeft extra aflossen je een gevoel van vrijheid. Je huis is weer een stukje meer van jou. Ook hoef je je minder zorgen te maken over je woning als het financieel tegenzit.

Kortom: extra aflossen is een mooi alternatief voor het geld dat nu op je spaarrekening staat en is weer een extra stap richting financiële vrijheid.

Ik ben benieuwd: heb jij ook wel eens extra afgelost op je hypotheek en waarom?