Personal Finance - Smallfire

FIRE Financial Independence Retire Early

De basis van FIRE (Financial Independance/ Retire Early)

57 reacties / Personal Finance / Door smallfire

De FIRE movement is een beweging die is ontstaan in de VS en ook in Nederland al een aantal jaar aan populariteit wint. FIRE staat voor Financial Independance, Retire Early en focust op financiële onafhankelijkheid. Vooral populair onder de milennials, mensen geboren tussen 1980 en 2000, maar op elke leeftijd kun je aan je FIRE reis beginnen. Ook in Nederland zien we de pensioenleeftijd steeds verder omhooggaan en niet iedereen wil zijn leven in de ‘ratrace’ zitten en afhankelijk blijven van een fulltime baan en een vast inkomen. Als je eenmaal FIRE bent kun je stoppen met werken, vrijwilligerswerk gaan doen, reizen of wat dan ook. Genoeg leuke uitdagingen te verzinnen! En misschien zal niet eens iedereen stoppen met werken. Het gaat vooral om het gevoel van vrijheid, altijd de keuze te hebben om te doen wat jíj leuk vindt.

De verschillende vormen van FIRE

LeanFIRE. Je wordt Leanfire genoemd als je 25 keer je jaaruitgaven hebt gespaard. LeanFIRE is de minimalistische manier om financiële onafhankelijkheid te bereiken, waarbij je zorgt dat je minimale jaaruitgaven gedekt zijn. Je geeft minder uit dan de gemiddelde persoon; hier horen wel vaak bepaalde keuzes in comfort bij.

FatFIRE. Bij Fat Fire spendeer je juist meer dan de gemiddelde persoon en wil je helemaal niet inleveren op comfort. Je wilt niet teveel bezuinigen op je levensstijl. Om FatFIRE te worden, moet je wel meer hebben gespaard, dus dit is makkelijker haalbaar met een hoger inkomen. Een voordeel van FatFIRE is wel dat financiële tegenslagen makkelijker kunnen worden opgevangen.

Barista FIRE. BaristaFIRE komt eigenlijk nog het meeste in de buurt bij hoe ik het Smallfire blog bedoeld heb 🙂 Wel dat FIRE doel hebben, maar zonder teveel concessies te doen en het prima vinden om nog parttime te werken of op een andere manier inkomsten te genereren op zodat je vermogen minder snel ‘op’ is.

Coast FIRE. Bij deze vorm werk je al op jonge leeftijd naar een hoge savings rate toe, zodat je veel kunt sparen of beleggen. Het ‘sneeuwbaleffect’ kan op deze manier maximaal werken en je inleg hoeft daarom minder groot te zijn dan dat je op latere leeftijd begint met investeren.

Wat zijn strategieën om FIRE te behalen?

FIRE staat dus voor Financial Independance, Retire Early. Je bent sneller FIRE door een zo hoog mogelijke saving rate. Dit is het gedeelte van je netto inkomen dat je maandelijks opzij kunt zetten om te sparen of beleggen. Je kunt een hogere saving rate behalen door je inkomsten te verhogen of je lasten te verlagen.
Lasten verlagen kan onder andere door kleiner te gaan wonen of zelfs in een tiny house, maar je kunt ook op andere vaste lasten makkelijk winst behalen. Denk eens aan besparen op boodschappen/vakanties etc. Kijk voor meer tips om lasten te verlagen ook eens bij de pagina besparen.
Inkomen verhogen kan door promotie te maken in je baan, extra passieve inkomsten te genereren of door je geld voor je te laten werken, bijvoorbeeld door middel van beleggen. Beleggen kan bijvoorbeeld in aandelen, ETF’s, obligaties of edelmetalen zoals goud.

Hoeveel geld of welk percentage je werkelijk kunt sparen, hangt natuurlijk van veel dingen af. Heb je kinderen of huisdieren? Woon je in de stad of meer buitenaf? Heb je dure hobby’s of spendeer je graag geld aan luxe vakanties? Leef je zuiniger dan de gemiddelde Nederlander of spendeer je meer? En hoeveel waarde hecht je aan spullen? Hoe simpeler je leeft, hoe groter je savings rate kan zijn. Het te bereiken bedrag is dus voor iedereen verschillend.

Wanneer ben ik financieel onafhankelijk of kan ik eerder met pensioen?

Er wordt dus wel gezegd dat je 25 keer je jaaruitgaven moet hebben gespaard om FIRE te hebben behaald. Hierbij wordt rekening gehouden met een withdrawal rate (het bedrag dat je opneemt) van 4% (let wel dit is een wereldwijd gemiddelde).
Verder moet je goed nadenken hoe je je tijd wilt spenderen als je eerder met pensioen gaat. Want ga je later ineens veel duurder leven dan nu omdat je nu eenmaal meer tijd hebt om leuke dingen te doen, heb je misschien wel meer dan 25 keer je jaaruitgaven nodig.

Het beginnen aan je FIRE-journey hoeft niet heel ingewikkeld te zijn. Je moet vooral goed weten wat er binnenkomt en uitgaat, en proberen je saving rate zo hoog mogelijk te houden. Hoe hoger je saving rate is, hoe sneller je FIRE bent. De moeilijkheid zit hem in het volhouden. Met ‘even een maandje zuinig aan’ kom je er niet, het is echt een mindset die je lange tijd vol moet kunnen houden.

Hier lees je hoe je met de de juiste mindset onder andere je FIRE doelen kunt bereiken.

Ben jij geïnteresseerd in FIRE of heb je al een plan? Wat zou je graag nog meer willen weten? Misschien kan ik het meenemen in een volgende post.

Wat is jaarruimte, hoe bereken je het en wat kun je ermee?

Laat een reactie achter / Personal Finance / Door smallfire

Heb jij ooit nagedacht over het berekenen van de jaarruimte voor je pensioen? Aangezien je nu deze website bezoekt en vast wel van FIRE hebt gehoord (Financial Independance, Retire Early), overweeg je misschien wel om eerder te stoppen met werken. Als dit zo is en je (veel) eerder met pensioen wilt, bouw je die laatste jaren geen pensioen meer op. Daarom zou het kunnen dat je nu al meer pensioen wilt opbouwen, bijvoorbeeld door pensioenbeleggen. De Belastingdienst geeft je de mogelijkheid om een deel fiscaal voordelig te beleggen door middel van je jaarruimte. Lees snel verder hoe dit werkt.

Wat is jaarruimte?

Jaarruimte is het bedrag van je brutosalaris dat je belastingvriendelijk mag gebruiken om extra pensioen op te bouwen, bijvoorbeeld door sparen of pensioenbeleggen. Als je minder pensioen opbouwt dan het bedrag dat door de overheid is vastgesteld, heb je jaarruimte. Het kan handig zijn om deze ruimte te gebruiken als je bijvoorbeeld een hoger pensioen wilt of omdat je eerder wilt stoppen met werken. De jaarruimte is niet alleen weggelegd voor werknemers, maar ook voor ondernemers. Als ondernemer bouw je namelijk geen pensioen op via een werkgever, dus het is verstandig om dit zelf te regelen. Zodat jij op je oude dag naast de AOW nog een reserve hebt opgebouwd.

Hoe werkt het belastingvoordeel?

Waarom het benutten van je jaarruimte voordelig is, leg ik je uit aan de hand van een voorbeeld.
Stel: je bent werknemer en je salaris valt in de belastingschijf van 37,1%. Van elke €100 betaal je dus €37,10 aan belasting.
Als je je jaarruimte -laten we zeggen €2000- belegt, hoef je hier nu helemaal geen belasting over te betalen. Dat hoeft pas als je het bedrag laat uitkeren als je je pensioenleeftijd hebt bereikt. Het voordeel is dat de belastingschijven voor mensen die de AOW leeftijd hebben bereikt, vaak lager zijn. Zo is de belasting voor AOW’ers in 2021 19,2% voor een bedrag tot €35.130. Het voordeel is dat je dus de volledige jaarruimte bruto kunt benutten, dat bedrag jarenlang kunt laten groeien en pas later hoeft af te rekenen met de Belastingdienst. Zeker als je je geld nog jarenlang vast kunt zetten, kan dit voordelig zijn.

Hoe bereken je je eigen jaarruimte?

Werknemer

Om je jaarruimte te berekenen, gebruik je de financiële gegevens van het vorige jaar. Dus als je jaarruimte van 2020 wilt berekenen, gebruik je de gegevens van 2019. De Belastingdienst heeft op hun website een handige tool om gemakkelijk te berekenen hoeveel jaarruimte je hebt. Handig om bij te hand te houden:

De aangifte van het vorige jaar
De inkomensgegevens van het vorige jaar (ook te vinden op de aangifte)
De factor A van de pensioenaangroei. Dit is te vinden op je Uniform Pensioen Overzicht ( UPO) van het huidige jaar, want daar vind je de aangroeifactor van het vorige jaar.

Vervolgens komt hier een bedrag uit, wat je mag gebruiken om te sparen of beleggen en wat je van je volgende aangifte mag aftrekken van je bruto inkomen.

Ondernemer

Ook als ondernemer heb je jaarruimte. Vaak is deze jaarruimte groter dan als je bij een werkgever in dienst bent, want je hebt namelijk geen aangroeifactor/factor A.
Handig om bij de hand te houden:

De winst uit onderneming nodig voor de ondernemersaftrek
De toename van de oudedagsreserve. De oudedagsreserve is een percentage van de winst dat je als ondernemer jaarlijks mag reserveren voor je oude dag. De reservering zorgt voor uitstel van belasting over dat deel van de winst, wat je een voordeel oplevert op de korte termijn.

Ook hier kun je weer gemakkelijk de tool van de Belastingdienst voor gebruiken.

Wat is reserveringsruimte?

Je hebt nog een andere mogelijkheid om extra geld belastingvriendelijk te sparen of te beleggen, namelijk de reserveringsruimte. Reserveringsruimte is het totaal van de ongebruikte jaarruimte in de 7 jaren daarvoor. Let wel goed op dat je de jaarruimte van het oudste jaar eerst opgebruikt, voordat het vervalt.

Opties om je jaarruimte en reserveringsruimte te benutten

De jaarruimte en reserveringsruimte kun je dus gebruiken om te sparen of te beleggen. Hieronder een paar opties:

Banksparen: bij banksparen zet je je geld op een bankspaarrekening. Deze rekening is geblokkeerd tot een bepaalde einddatum, bijvoorbeeld in het jaar dat je je AOW- leeftijd behaalt. Je kunt je geld dus niet tussentijds opnemen.
Lijfrenteverzekering: met een lijfrenteverzekering leg je regelmatig geld in en bouwt op die manier kapitaal op. Op een later moment kan dit (periodiek) worden uitgekeerd.
Pensioenbeleggen: bij pensioenbeleggen kun je je geld (laten) beleggen. Dit doe je op een geblokkeerde rekening; je kunt je vermogen in principe pas vanaf je pensioenleeftijd laten uitkeren.

Let er bij de bovenstaande opties wel op dat alles wat je meer inlegt dan de jaarruimte, niet onder het belastingvoordeel valt.

De voor- en nadelen afgewogen

Er zitten voor- en nadelen aan het benutten van je jaarruimte door middel van bovenstaande opties. Het belastingvoordeel is natuurlijk mooi meegenomen en kan zeker voordelig zijn, en ook betaal je geen vermogensbelasting over de ingelegde jaar-en reserveringsruimte. Maar er zitten ook nadelen aan deze opties. Ze missen een stuk flexibiliteit, omdat je bij een gewone spaar- of beleggingsrekening tussentijds bij je geld kan en ermee kunt doen wat je wilt. Bij bovenstaande opties zitten hier vaak beperkingen aan. Denk dus goed na welke wensen je nog allemaal hebt voor je pensionering en maak zelf de afweging. Mocht je wel interesse hebben om je geld te laten groeien maar wil je niet afhankelijk zijn van een einddatum, denk dan ook eens aan beleggen in ETF’s.

En jij?

Heb jij al eens nagedacht over het benutten van je jaarruimte of heb je al ervaring met het inleggen ervan? Soms kan pensioen iets zijn waar je pas op latere leeftijd over nadenkt, maar het kan goed zijn om hier al op eerdere leeftijd mee bezig te zijn, zodat het geld (lang) voor je kan renderen. Hoe eerder je hier over nadenkt, hoe beter.

Ik ben van plan om binnenkort een artikel te schrijven over pensioenbeleggen. Waar ben jij nieuwsgierig naar en wat zou je graag willen weten? Ik zou het leuk vinden als je het hieronder laat weten in de comments!

Risico opslag op je hypotheek: wat is het en hoe kom je er vanaf?

Laat een reactie achter / Personal Finance / Door smallfire

Bij de aanvraag van een hypotheek schat de bank in of je je hypotheek (helemaal) kunt terugbetalen. Als de bank hier een risico in ziet, betaal je een risico opslag op je hypotheek. Dit is een percentage bovenop je ‘normale’ hypotheekrente. Daar wil je graag zo snel mogelijk vanaf. In dit artikel leg ik je uit wat een risico opslag is en hoe je er vanaf komt.

Risico opslag: wat is het?

Risico opslag is een extra rente op je hypotheek, die je betaalt bovenop het normale rentepercentage. Risico opslag wordt ook wel renteopslag genoemd. Banken berekenen dit extra percentage omdat er in hun ogen een risico is dat je je hypotheeksom niet (helemaal) terug kunt betalen. Om te bepalen of je wel of niet een opslag moet betalen op je hypotheek, wordt er gekeken naar de verhouding tussen de woningwaarde en de hypotheeksom.

Voorbeeld:
Je hebt een hypotheek van €250.000 en je woning is €260.000 waard.
Je hypotheeksom ten opzichte van de woningwaarde is dan €250.000/€260.000×100% = 96%. Je hebt dus een hoge lening ten opzichte van de woningwaarde. Om dit risico te compenseren, vraagt de bank een opslag bovenop de normale hypotheekrente.

Let wel op: bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) komt risico-opslag bijna niet voor.

Hoe hoog is een risico opslag?

De hoogte van de risico-opslag verschilt per hypotheekverstrekker, maar het percentage kan soms wel oplopen tot 0,5%. Elke bank heeft zo zijn eigen risicoklassen.

Hoe weet ik of ik een risico opslag betaal?

Je kunt dit terugvinden in de hypotheekofferte. Tegenwoordig kun je het ook vaak online of in de app vinden. Kom je er niet uit, dan kun je het best even contact opnemen met je bank.

Hoe kom ik van de risico opslag af?

Veel banken halen de risico opslag er (helaas) nog niet automatisch af wanneer de situatie is veranderd, hoewel dit wel steeds beter wordt. Zo besteden Radar en de Consumentenbond hier al jaren aandacht aan.

Het is dus altijd goed om zelf op te letten. Er zijn twee manieren om van je risico opslag af te komen:
1. Je woning is meer waard geworden
2. Je hebt (extra) afgelost

Optie 1: Aantonen dat je woning in waarde is gestegen

De eerste optie is aantonen dat je woning in waarde is gestegen. Hoe dit werkt zie je onderstaand rekenvoorbeeld:

Stel we hebben het nog steeds over dezelfde woning als in het voorbeeld hierboven. Je hebt een hypotheek van €250.000 op een woning die €260.000 waard was. Nu, 8 jaar later, is je woning flink in waarde gestegen en is deze €280.000 waard.
De hypotheeksom als percentage van de woningwaarde is nu €250.000/€280.000 x 100% = 89%. Misschien viel je eerst wel in een risicoklasse van 90-100% en kom je nu in een lagere risicoklasse uit.

WOZ-beschikking of taxatierapport

Nu moet je dit nog aan kunnen tonen aan je bank. Dit kan vaak door een gewijzigde WOZ-beschikking of een taxatierapport in te dienen. Kijk even bij jouw bank wat de voorwaarden zijn. Voor een taxatierapport maak je natuurlijk wel kosten, dus je moet even uitrekenen of dat het waard is.

Tip! Misschien heb je ook wel eens gehoord van een Calcasa rapport. Dit is een online waarde rapport die jouw woningwaarde bepaalt op basis van recente woningtransacties in jouw straat of buurt. Bij sommige banken kun je het Calcasa rapport gebruiken voor je aanvraag voor het verlagen van de risico opslag. Sommige banken accepteren dit, maar anderen niet en eisen een officieel taxatierapport. Een Calcasa rapport kost maar enkele tientjes, waar een officiële taxatie wel rond de €500 kan kosten. Het is dus zeker de moeite waard om dit even na te vragen!

Optie 2: Je hebt (extra) afgelost

Bij de tweede optie heb je afgelost door jarenlang iedere maand aflossing te betalen of ineens een extra som af te lossen. Ik licht dit weer toe in een voorbeeldje:
We hebben het weer over de woning met een hypotheek van €250.000 en een woningwaarde van €260.000. Door de afgelopen jaren maandelijks af te lossen staat je hypotheek nu nog op €220.000.
De hypotheeksom als percentage van de woningwaarde is nu €220.000/€260.000 x 100% = 84%, terwijl dit eerst 96% was.

Soms werkt de bank de risico opslag automatisch bij, maar dit gebeurt niet altijd. Let dus zelf goed op en neem contact op met je bank.

Wat goed dat je aan het einde van dit artikel nog steeds meeleest :)! Ik geef toe dat het een beetje droge kost is. Maar als je je risico opslag eraf weet te halen, kan je besparing wel oplopen tot duizenden euro’s over de gehele looptijd. En dat geld kun je wél gebruiken om hele leuke dingen mee te doen. Het is dus zeker de moeite waard om hier naar te kijken. Heb jij wel eens gekeken of jij ook risico opslag betaalt?

Meer lezen over je hypotheek? Lees ook eens het artikel ‘Extra aflossen op je hypotheek: looptijdverkorting of lagere maandlasten’.

Hypotheekkosten tijdens de nieuwbouw

Laat een reactie achter / Personal Finance / Door smallfire

Eind 2018 hebben we ons ingeschreven (en gelukkig uitgeloot!) voor een projectmatig nieuwbouwproject. Bij de hypotheekaanvraag legde onze hypotheekadviseur hoe het zat met de hypotheekkosten tijdens de nieuwbouw. Maar toen de woning eenmaal werd gebouwd, snapte ik pas écht hoe het in elkaar zat.

Koop- en aanneemovereenkomst

Bij (projectmatige) nieuwbouw sluit je twee verschillende overeenkomsten, een koopovereenkomst en aanneemovereenkomst. Bij de koopovereenkomst wordt alleen nog het stuk grond geleverd. De aanneemovereenkomst is een overeenkomst tussen jou en de aannemer, waarin afspraken worden gemaakt over bouwtermijnen, betaling van deze termijnen, werkbare dagen en nog vele andere bepalingen.

Termijnen

De betaling voor de aanneemsom van een nieuwbouwwoning gebeurt vaak in termijnen. Elke keer wanneer de woning een stukje verder af is, krijg je weer een factuur waarin je een percentage van de totale aanneemsom betaalt. Bij ons zag dit er zo uit:

2% zodra er met de bouw van de woning een aanvang is gemaakt
20% na het gereedkomen van de ruwe begane grond vloer
7,5% na het gereedkomen van de ruwe eerste verdiepingsvloer
7,5% na het gereedkomen van de ruwe tweede verdiepingsvloer
10% nadat de ruwbouw gevels van de begane grond af zijn
5% nadat de ruwbouw gevels van de verdiepingsvloeren af zijn
14% na het waterdicht maken van het dak van de woning
10% na het aanbrengen van de dekvloeren
14% na het gereedkomen van het stuk-, spuit- en tegelwerk
10% bij oplevering van de woning, te voldoen vóór oplevering van de woning

Je kunt bij je hypotheekaanvraag een bouwdepot afsluiten waaruit je deze termijnen kunt betalen. Of misschien kun je het (deels) uit eigen middelen betalen.

Wanneer begin je hypotheekkosten betalen voor je nieuwbouw woning?

Als je een hypotheek afsluit voor een woning waarvan de bouw nog niet is begonnen, betaal je nog niet meteen maandelijkse lasten voor je hypotheek. Dat begint pas wanneer er wordt gestart met de bouw. Vanaf de start bouw betaal je wel meteen aflossing over de hele hypotheeksom, maar alleen rente over het gedeelte dat je al hebt betaald.

Voorbeeld:
Stel de grond kost €100.000 en de aanneemsom is €175.000 en je hebt een volledige hypotheek, dan betaal je wel aflossing voor €275.000, maar bij de aanvang bouw heb je alleen nog maar de grond dus betaal je alleen rente over €100.000. Je betaalt de volledige rente wel vooruit, maar krijgt de rente over het bedrag dat nog in je bouwdepot staat, terug van de bank. Dit heet ‘creditrente’. Het rentepercentage dat je terugkrijgt is vaak even hoog als het rentepercentage dat je betaalt. Creditrente hoef je niet apart aan te vragen, wij ontvingen de creditrente enkele dagen na de eerste afschrijving van de hypotheeklasten. Naarmate de bouw vordert, betaal je steeds meer termijnen, zoals bijvoorbeeld in het schema hierboven. De creditrente wordt steeds minder, totdat je de volledige aanneemsom betaald hebt. En nu maar genieten van je nieuwe woning!

Let ook op de risico-opslag!

Soms sluit je een relatief hoge hypotheek af ten opzichte van de woningwaarde. De banken rekenen dan vaak een risico-opslag. Dit is een extra percentage dat je bovenop het afgesproken rentepercentage betaalt voor het risico dat de bank neemt dat jij je woning niet kunt afbetalen. Vooral in deze tijd is de woning wanneer deze af is, vaak al meer waard geworden. De risico-opslag kan er dan misschien wel af. Dit levert je direct voordeel op in je maandelijkse lasten. Wil je weten hoe je de risico-opslag kunt laten verwijderen? Lees dan ook even dit artikel.

Hopelijk heb je nu wat meer duidelijkheid over de hypotheekkosten tijdens de nieuwbouw. Heb je nog andere suggesties of lees je graag meer artikelen over hypotheek of een ander onderwerp, laat het weten in de comments!

Minder werken, wat zijn de financiële gevolgen?

Laat een reactie achter / Personal Finance / Door smallfire

Dit jaar heb ik besloten minder te gaan werken, waardoor ik mijn contract van 36 uur liet omzetten naar 32 uur per week. Dit deed ik om meer tijd voor mezelf te hebben, meer tijd met mijn vrienden en familie door te brengen en daarnaast om ruimte te maken voor vrijwilligerswerk. Minder werken heeft wel een aantal financiële gevolgen. Want wat betekent het voor je salaris en hoe kun je je nieuwe netto salaris berekenen? Wat betekent het voor je toeslagen? Heb je nog net zoveel vakantiedagen? In dit artikel vertel ik je er graag meer over zodat je een goede keuze kunt maken.

Minder werken: de afweging maken

Misschien sta je vroeg of laat voor de keuze: Blijf ik mijn aantal uren behouden of ga ik minder werken? Bijvoorbeeld om de werk/privé balans te veranderen of omdat je zwanger bent en er een kleine op komst is. Of om simpelweg meer tijd over te houden voor andere dingen in het leven.

Minder werken lijkt vaak een hele financiële stap, en je zult altijd op je salaris moeten inleveren. Maar vaak is het netto verschil niet zo groot als je verwacht. Zeker als je door je nieuwe salaris ook nog in aanmerking komt voor extra toeslagen. Daarom is het handig om van tevoren alvast een berekening te maken voor je nieuwe salaris.

Nieuwe netto salaris berekenen via de Belastingdienst

De Belastingdienst heeft een handige tool om te berekenen wat je overhoudt van je nieuwe salaris. Dat kan heel gemakkelijk via de loonbelastingtabel. Ga eerst naar de website van de Belastingdienst en zoek naar ‘loonbelastingtabel 2020’ of klik hier voor de rechtstreekse link. Nu kun je de volgende stappen volgen:

Voor welk jaar wilt u een loonbelastingtabel? Vul het huidige kalenderjaar in
Voor welk woonland wilt u een tabel? Nederland
Wilt u een tijdvaktabel of een tabel voor bijzondere beloningen? Voor een regulier salaris, kies ’tijdvaktabel’
Wilt u een tabel voor een standaardsituatie of herleidingssituatie? Voor een aantal werknemers gelden de standaardheffingspercentages niet. Voor hen geldt namelijk op grond van een internationale regeling (vaak een verdrag of verordening) een ander percentage in te houden loonbelasting/premie volksverzekeringen. In de meeste gevallen kies je echter voor standaardsituatie.
Welke kleur tabel wilt u? De tabelkleur -wit of groen- kun je vinden op je loonstrookje
Voor welk tijdvak wilt u een tabel? Kies hier hoe je uitbetaald wordt en hoe je de tabel wilt zien. Per week, per vier weken of per maand bijvoorbeeld.
Wilt u de loonbelastingtabel in PDF of in Excel? Kies hier de optie die jij prettig vindt.
Nu kun je de tabel openen.
Eerst kijk je in de eerste kolom ’tabelloon’ en zoek je nieuwe brutoloon op.
Als we er vanuit gaan dat je loonheffingskorting toepast bij je hoofdbaan, kijk je daarna in de tabel ‘met loonheffingskorting’ en trek je dit bedrag af van het brutoloon.
Nu heb je je nieuwe nettoloon berekend. Let op: hier is geen rekening gehouden met andere kosten die je nog bij je werkgever betaalt of ontvangt, zoals pensioen of reiskosten.

Minder werken: wat betekent het voor je toeslagen?

Mooi! Nu heb je berekend wat je overhoudt van je nieuwe salaris. Maar minder werken heeft niet alleen gevolgen voor je salaris, maar mogelijk ook voor je toeslagen. Bijvoorbeeld voor je kinderopvangtoeslag of je zorgtoeslag. Hoe minder je verdient, hoe meer toeslagen je waarschijnlijk ontvangt. Ook voor het berekenen van toeslagen heeft de Belastingdienst handige tools op de website.

Vakantiedagen/ vakantietoeslag

Naast het salaris en heeft minder werken ook invloed op je vakantiedagen en vakantietoeslag.

Vakantiedagen: het wettelijk aantal vakantiedagen is 4x het aantal uren dat je per week werkt. Je werkgever kan dit nog aanvullen met extra (bovenwettelijke) uren. Ga je minder werken, heb je dus minder vakantiedagen, maar in weken maakt het niks uit. Ik leg het je uit aan de hand van een voorbeeld.

Werk je 28 uur per week, heb je 28×4 = 112 vakantie uren per jaar. Dit is 4 weken per jaar.
Werk je 24 uur per week, heb je 24×4 = 96 vakantie uren per jaar. Het zijn minder vakantie uren, maar je werkt ook minder. Je hebt nog steeds 4 weken vakantie per jaar.

Vakantietoeslag is meestal 8% van je brutoloon. Dus is je salaris lager, krijg je ook wat minder vakantietoeslag uitgekeerd. Goed om rekening mee te houden 🙂

Gevolgen minder werken voor je pensioen

Als laatst moet je even opletten op je pensioen. Want als je minder werkt, bouw je ook minder pensioen op. Je kunt er over nadenken om wat extra geld opzij te zetten voor je pensioen, bijvoorbeeld door het investeren/opzij zetten van je jaarruimte. Maar ook kun je je uitgaven op zo’n manier verkleinen, dat je ook na je pensioen makkelijk rond kunt komen met minder inkomsten.

Hopelijk heb je na het lezen van dit artikel meer inzicht in de financiële gevolgen van minder werken.
Als je meer hiervan zou willen lezen of graag andere dingen zou willen weten, laat het vooral even weten in de reacties! Heb jij wel eens overwogen om minder te gaan werken?