Hoe je meer geld overhoudt om te sparen

Hoe je meer geld overhoudt om te sparen in 2023

In dit nieuwe jaar is er weer tijd voor goede voornemens. In dit artikel laat ik je zien dat het vaak mogelijk is maandelijks wat geld opzij te kunnen zetten voor elk salaris. Het draait er namelijk niet alleen om wat je verdient, maar vooral ook om wat je uitgeeft. Het mes snijdt aan twee kanten. In dit artikel geef ik je aantal praktische tips om meer te kunnen sparen. Dat kan simpelweg door meer te verdienen, of door minder uit te geven.

1. Meer verdienen

Natuurlijk is het makkelijker gezegd dan gedaan om zomaar even meer geld te gaan verdienen, maar er zijn wel een aantal manieren te bedenken waarbij het misschien wél haalbaar is:

Je kunt bijvoorbeeld meer uren gaan werken. Natuurlijk is dat niet bij iedereen mogelijk, omdat het niet kan van je baas of omdat je werk-privé balans juist goed is zoals het is.
Als je meerdere dienstjaren hebt bij dezelfde werkgever ga je vaak elk jaar een trede in de salarisschaal omhoog. Werk je bij een werkgever waarbij dit niet automatisch geregeld is, wees dan niet bang om naar je leidinggevende toe te stappen en erom te vragen. Helaas komt je deze laatste vaak niet vanzelf naar je toe om een salarisverhoging aan te bieden 🙂
Denk ook eens aan passieve inkomsten. Passieve inkomsten zijn inkomsten die niet direct in relatie staan tot je gewone werk. Voorbeelden zijn bijvoorbeeld de rente op de spaarrekening (misschien nu niet de keuze die het meeste oplevert) of inkomsten uit beleggingen. Of start bijvoorbeeld je eigen webshop, of maak een eigen website en verdien wat extra inkomsten uit affiliate marketing (een percentage dat je krijgt als iemand een product koopt waarvan je een link hebt geplaatst op je site).

Het gaat niet alleen om wat je verdient, maar vooral om wat je uitgeeft

2. Besparen op je uitgaven

Het gaat dus niet alleen om je inkomsten, maar vooral ook om je uitgaven. Bij de uitgaven is er vaak relatief makkelijk winst te behalen. Begin eens bij het maken van een overzicht in Excel, waarbij je al je maandelijkse lasten bij elkaar optelt. Als je weet wat je maandelijks uitgeeft, zie je misschien meteen wel waar je op zou kunnen besparen.
Vaak kun je altijd wel een deel besparen. Een aantal simpele voorbeelden:

Abonnementen op loterijen (hoe vaak heb je daar nu echt iets mee gewonnen)?
Abonnement bij de fitnesschool: als je er nog maar eens in de zoveel tijd komt, is de keuze gemakkelijk gemaakt
TV abonnement: het zal je verbazen hoeveel korting je kunt regelen met één telefoontje naar je provider
Gas, water en elektra: via gaslicht.com kun je heel gemakkelijk je huidige contract vergelijken met andere leveranciers op basis van je verbruik
Zorgverzekering vergelijken met andere aanbieders
Boodschappen: een deel van je vaste lasten zal bestaan uit de boodschappen. Ook hier is vaak op te besparen, zonder dat je er veel extra tijd in hoeft te steken. In dit artikel leg ik je bijvoorbeeld uit hoe je gezond kunt blijven eten terwijl je wel rekening houdt met je boodschappenbudget.

Leestip! Lees ook eens dit uitgebreide artikel met 20 waardevolle tips om structureel te besparen op je vaste lasten.

Als je deze tips toepast, kun je gegarandeerd een klein stukje van je vaste lasten afhalen. En als je dit stukje dan meteen doorstort naar de spaarrekening, ontstaat er vanzelf een buffer. Alle kleine beetjes helpen. Ik hoop dat je deze tips in de praktijk kunt brengen zodat je in 2021 meer geld kunt sparen en je financiële doelen behaalt. Heb je al een mooie spaarbuffer en wil je weten wat je verder nog met je geld kunt doen? Denk ook eens aan beleggen. In dit artikel vertel ik je alles wat je moet weten om te kunnen starten.

Wat ik de afgelopen jaren steeds meer heb geleerd, is te genieten van kleine dingen. Uiteindelijk gaat naar mijn mening om de relaties met je vrienden en familie en het plezier dat je in je leven hebt, in plaats van het geld dat je hebt uitgegeven aan dure spullen, dure vakanties of andere materiële bezittingen.

Als je dat eenmaal doorhebt, heb je steeds minder nodig om gelukkig te zijn. Zo kom je in een positieve spiraal, zowel op persoonlijk als financieel gebied. Als dat niet een mooi vooruitzicht is voor dit jaar.. 😉

Extra aflossen op de hypotheek: looptijd verkorten of lagere maandlasten?

1 reactie / Personal Finance / Door smallfire

Extra aflossen op de hypotheek: looptijd verkorten of lagere maandlasten?

Als je hebt besloten extra af te lossen op je hypotheek, sta je voor de keuze looptijd verkorten of maandlasten verlagen. Wat is de juiste keuze? Beide opties hebben voor- en nadelen.

De looptijd van je hypotheek verkorten

Bij looptijdverkorting kies je voor een kortere looptijd van je hypotheek. Hierdoor ben je aan het eind van de rit eerder klaar met aflossen en rente betalen aan de bank. Een mooi vooruitzicht voor de toekomst.

Voordelen

Je looptijd is korter, dus je bent eerder hypotheekvrij. Dit kan een goede keuze zijn wanneer je in de toekomst lagere lasten wilt hebben, bijvoorbeeld tijdens je pensioen.
Over de gehele looptijd berekend betaal je minder rente aan de bank.

Nadelen

Stel je bent nu een twintiger. Als je een annuÏteitenhypotheek hebt van 30 jaar, dan ben je als vijftiger hypotheekvrij. Met het verkorten van de looptijd kun je er een aantal maanden of misschien wel jaren af halen. Echter is het voor de meeste mensen juist nu een dure periode in het leven. Net een huis gekocht, reizen maken, misschien wel of geen kinderen? Vaak nemen juist later in het leven de lasten wat af en heb je het dan misschien minder hard nodig dan nu. Maar natuurlijk verschilt dit per persoon.
De aflossing is nu nog niet meteen merkbaar. Een uitzondering hierop is als de verhouding tussen je hypotheeksom en woningwaarde verandert door de extra aflossing, waardoor je de risico-opslag eraf kunt laten halen.
Je loopt hypotheekrenteaftrek mis, als je hier recht op had. Maar wat wil je liever: korting krijgen op je hypotheekrente of helemaal niets betalen?

Maandlasten verlagen

Voordelen

Bij de keuze voor lagere maandlasten heb je meteen profijt van het aflossen van de hypotheek, want je betaalt nu maandelijks een lager bedrag aan hypotheeklasten.
Er komt geld vrij wat je kunt inzetten om meer rendement te behalen, bijvoorbeeld door te gaan beleggen in ETF’s.

Nadelen

Als je je hypotheek tegen een lage rente hebt vastgezet, voelt het netto verschil per maand misschien niet zo groot. Als je nog een hoog rentepercentage hebt, kan het meer schelen.

Al met al vinden wij het een prettig idee om de hypotheek iets eerder te kunnen aflossen. Natuurlijk zijn er andere manieren om het geld te investeren, maar het is ook een mentale kwestie. Door het aflossen voelt onze woning meer van onszelf en dit geeft een gevoel van vrijheid. Wij hebben de hypotheek niet heel erg lang vastgezet en gaan er vanuit dat aan het einde van onze rentevaste periode het rentepercentage hoger is dan nu. Daarom kiezen wij voor het verkorten van de looptijd, wanneer we extra aflossen.

Hopelijk heeft dit bericht je geholpen om bij je aflossing gemakkelijker een keuze te kunnen maken tussen looptijd verkorten en maandlasten verlagen. Als je extra wilt aflossen, doe dat dan wel alleen met geld dat je echt kunt missen. Als je geld eenmaal in de stenen zit is het lastiger om het er weer uit te halen. Geld dat je op korte termijn nodig hebt zou ik lekker op de bank laten staan.

Let op: ik ben geen financieel adviseur, dit is een artikel op basis van mijn visie. Mocht je twijfelen over wat bij jouw financiële situatie past, raad ik je aan om met een financieel adviseur om tafel te gaan.

Heb je uiteindelijk je hypotheek afgelost en de keuze gemaakt je looptijd te verkorten of lagere maandlasten? Lees dan ook meteen eens het artikel ‘hoe je meer geld overhoudt om te sparen in 2023’, om volgend jaar nóg sneller jouw financiële doelen te behalen.

Extra aflossen op je hypotheek? Hier moet je rekening mee houden

Personal Finance / Door smallfire

Extra aflossen op je hypotheek? Hier moet je rekening mee houden.

Geld op de bank levert momenteel nauwelijks nog iets op en misschien ben je wel op zoek naar andere manieren om je geld te besteden. Extra aflossen op je hypotheek kan dan een mooie stap zijn en geeft je meer financiële vrijheid. Maar is extra aflossen nu wel of niet verstandig? Ik leg je uit met welke dingen je rekening moet houden.

1. Is je financiële buffer groot genoeg?

Je moet je goed realiseren dat je geld dat je in de hypotheek hebt gestopt, er niet zomaar weer uithaalt. Je geld zit vast in de stenen, totdat je het huis verkoopt. Het is dus heel belangrijk om genoeg reserve te hebben op je spaarrekening, voor als het financieel eens tegenzit. Met de coronacrisis hebben we wel meegemaakt hoe belangrijk dit is.

Hoe hoog je buffer moet zijn, hangt van een heleboel dingen af. Is de kans groot dat je zomaar je baan kwijtraakt? Heb je een uitzendcontract of vast contract? Maar ook met een vast contract heb je lang niet altijd die zekerheid. En leef je op grote voet of kun je juist met weinig rondkomen? Gaat je auto nog wel even mee of heb je daar op korte termijn geld voor nodig? Allemaal dingen om rekening mee te houden om de hoogte van je buffer te bepalen. Als stelregel wordt vaak aangehouden dat je minimaal 6 tot 12 keer je maandelijkse uitgaven nodig hebt als buffer. Daarnaast heeft het Nibud een mooie bufferberekenaar. Als ondernemer kunnen dingen anders liggen. Misschien wil je dan nog wel meer zekerheid inbouwen.

Aan de andere kant kan je buffer juist de reden zijn om extra af te lossen. Komt je vermogen namelijk boven het heffingsvrij vermogen uit (de hoogte van dit bedrag verschilt per jaar), dan moet je hier belasting over betalen. Een goede reden om een betere bestemming te zoeken voor dit geld.

2. Andere manieren leveren misschien wel meer rendement op

Extra aflossen op de hypotheek hoeft niet altijd de meest rendabele optie te zijn. Voordat je begint aan extra aflossen op je hypotheek, overweeg dan ook eens de volgende opties:

Beleggen kan meer opleveren. Het rendement van beleggen is gemiddeld zo’n 7% per jaar. Met extra aflossen kan dit rendement (veel) lager zijn.
Check ook even of je nog andere leningen hebt waarbij je een hogere rente betaalt. In dat geval is het verstandiger om deze leningen eerst af te lossen.
Je geld besteden aan het verduurzamen van je woning is ook een goede optie. Denk bijvoorbeeld aan het isoleren van de wanden, vervang je ramen voor dubbel of driedubbel glas of laat zonnepanelen plaatsen. Duurzame opties kunnen vaak een mooi rendement opleveren en merk je maandelijks direct in je portemonnee.

3. Let ook op het hele financiële plaatje

Extra aflossen op je hypotheek kan ook invloed hebben op andere geldzaken. Hieronder een aantal dingen om rekening mee te houden.

Invloed op toeslagen. Normaal gesproken, als je voldoet aan de voorwaarden en recht hebt op hypotheekrenteaftrek, dan gaat de hypotheekrente af van je belastbare inkomen in box 1. Als je extra aflost en daardoor minder hypotheekrente betaalt, wordt je belastbaar inkomen dus hoger. Dit kan invloed hebben op je toeslagen, bijvoorbeeld op je zorgtoeslag.
Bruto/netto. Let er daarnaast op dat als je het voordeel van een extra aflossing berekent, het om een bruto bedrag gaat. Er wordt in deze berekening meestal geen rekening gehouden met de hypotheekrenteaftrek die je dan misloopt..
Boeterente. Bij de meeste hypotheken mag je 10% van de hypotheeksom per jaar extra boetevrij aflossen. Soms kan dat ook 20% zijn.
Inflatie. Houd ook rekening met de inflatie. Nu kan € 300 als veel meer geld voelen dan € 300 over 20 jaar, wanneer je misschien een hoger inkomen hebt en dit in verhouding als een kleiner bedrag voelt.
Bijleenregeling. Als je extra aflost op je hypotheek, heb je na de verkoop waarschijnlijk meer overwaarde. De overwaarde moet je volgens de bijleenregeling eerst in je nieuwe huis stoppen. Als je de overwaarde voor iets anders wilt gebruiken kan dat ook, maar dan heb je over het extra bijgeleende bedrag geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Is extra aflossen op je hypotheek iets voor jou?

Oké, dat waren een heleboel dingen waar je om moet denken als je overweegt extra af te lossen op je hypotheek. Maar extra aflossen heeft natuurlijk ook veel voordelen: je bent minder kwijt aan je maandelijkse lasten óf kunt kiezen voor een kortere looptijd (in dit artikel leg ik je uitgebreid uit hoe je de juiste keuze maakt). Daarnaast geeft extra aflossen je een gevoel van vrijheid. Je huis is weer een stukje meer van jou. Ook hoef je je minder zorgen te maken over je woning als het financieel tegenzit.

Kortom: extra aflossen is een mooi alternatief voor het geld dat nu op je spaarrekening staat en is weer een extra stap richting financiële vrijheid.

Ik ben benieuwd: heb jij ook wel eens extra afgelost op je hypotheek en waarom?

Mijn ervaring met Bitvavo

Beleggen, Personal Finance / Door smallfire

Mijn ervaring met Bitvavo

In deze post wil ik jullie graag meenemen in mijn ervaringen bij Bitvavo; één van mijn favoriete platformen om crypto’s te verhandelen. In dit artikel vertel ik je over de voordelen van dit platform en ook de aandachtspunten.

Voordelen van Bitvavo

Wat mij betreft heeft handelen bij Bitvavo vele voordelen en is het een mooie Nederlandse exchange. Zie hieronder waarom ik hier zo graag handel.

Ten eerste is Bitvavo een erg gebruiksvriendelijk platform. Ze hebben een simpele modus om direct tegen marktprijs te handelen, maar ook een geavanceerde modus waar je limit orders kunt plaatsen en het orderboek en de charts kunt bekijken.

Ten tweede is Bitvavo een Nederlands bedrijf en is ook de taal Nederlands.
Bitvavo is een goed beveiligde exchange. Ze bieden tweetrapsverificatie die je met (Google) Authenticator kunt verbinden en je kunt daarnaast je eigen code instellen die wordt getoond als je een email van ze hebt ontvangen. Op deze manier weet je altijd dat een email van hun afkomstig is. Ook heeft de website een SSL certificaat, waardoor je transacties veilig verlopen.
Bitvavo biedt ook staking aan. Bij Bitvavo moeten je crypto’s hier wel voor op de exchange blijven staan. Dit brengt natuurlijk meer risico met zich mee dan als je je coins op een Ledger/ hardware wallet stalt. Op een exchange heb je namelijk altijd meer kans dat de website gehackt wordt en ze zeggen niet voor niets: not your keys, not your coins. Bitvavo staat goed bekend, maar absolute zekerheid heb je nooit. Eind 2022/ begin 2023 werd bekend dat de partij DCG (Digital Currency Group), waaraan Bitvavo crypto had uitgeleend, in de financiële problemen was geraakt. Hierdoor was het ineens onzeker of de uitgeleende crypto wel werd terugbetaald aan Bitvavo. Inmiddels lijkt rust weer teruggekeerd, maar maak altijd goed de afweging of je je crypto op een exchange wilt laten staan of op een wallet wilt zetten. Dit laatste is altijd de veiligste optie. Mocht je wel voor staking kiezen, worden deze vergoedingen elke maandag uitgekeerd. In dit artikel leg ik meer uit over staking bij Bitvavo.
Bitvavo voegt regelmatig nieuwe coins/tokens aan het platform toe.
Het uitkeren van tegoeden van je exchange naar je bank gaat erg snel. Bitvavo geeft aan dat het geld binnen 1 werkdag op je rekening staat, maar in de praktijk ontvang je het vaak al binnen een paar uren.
Daarnaast kun je bij Bitvavo gebruik maken van iDeal.
Met deze link kun je de eerste €1000 verhandelen zonder transactiekosten.

Nadelen van Bitvavo

Gelukkig kan ik weinig nadelen van Bitvavo noemen, maar als ik dan toch kritisch moet zijn, is het een paar keer voorgekomen dat het overmaken van geld van je bank naar Bitvavo even duurt. Dit is natuurlijk erg vervelend als je net de dip wilt kopen 😉 Je kunt dit voorkomen door geld op de exchange te zetten of alvast orders te plaatsen op bepaalde prijsniveaus. Daarnaast handel je bij Bitvavo in euro’s, dus dat is af en toe even omrekenen.

Mijn ervaringen bij Bitvavo

Zoals je inmiddels vast al begrepen hebt, heb ik hele positieve ervaringen met Bitvavo. Het platform biedt veel voordelen zoals de staking, de gebruiksvriendelijkheid en de iDeal betalingen. Een aandachtspunt is dat overmaken naar de exchange op drukke momenten soms wat trager is. In dat geval is het beter om je orders alvast klaar te zetten. Voor mij geen dealbreaker, want al met al ben ik enorm tevreden.

Enthousiast geworden en direct aan de slag? Met deze link kun je de eerste €1000,- aan crypto aankopen zonder transactiekosten!

Hoe kun je je vermogen beschermen bij een financiële crisis?

Laat een reactie achter / Personal Finance / Door smallfire

Hoe kun je je vermogen beschermen bij een financiële crisis?

Hoe kun je je vermogen beschermen bij een financiële crisis? Het lijkt misschien nog lang te duren en wellicht duurt het nog wel een aantal jaar, maar helaas gaan we economisch niet de goede kant op. Lees snel verder hoe het zover heeft kunnen komen en wat je eraan kunt doen.

De geldprinter staat aan

Zowel door de Federal Reserve in de VS als de Europese Centrale Bank wordt er momenteel enorm veel geld bijgeprint. Dat doen ze al jaren, maar sinds de coronacrisis enorm veel meer. Momenteel wordt er natuurlijk veel staatssteun gegeven door overheden aan bedrijven die zwaar onder de coronacrisis te lijden hebben. De schulden die door deze Europese landen worden gemaakt, worden opgekocht door de Europese Centrale Bank (ECB). Als er meer geld in omloop komt, heeft dit inflatie tot gevolg: ons geld wordt minder waard. Of tenminste, een euro is nog steeds een euro, maar wij kunnen met deze euro minder kopen. Onze koopkracht gaat er dus op achteruit en dat is merkbaar in onze portemonnee. Let maar eens op: je ziet de prijzen overal stijgen. In de bouwmarkt, in de supermarkt, bij het plaatselijke bouwbedrijf en in de huizenprijzen. Je loonsverhoging kan momenteel de inflatie bijna niet bijhouden.

Ook levert dit een gevaar op voor het geld dat je momenteel op de bank hebt staan. Stel je hebt €10.000 euro spaargeld: als er 2% inflatie is, is je geld volgend jaar nog maar €9800 waard. En dan hebben we het nog niet eens over de dreigende negatieve rente. Deze wordt momenteel bij de meeste banken vanaf €100.000 spaargeld geheven. Wat mij betreft de hoogste tijd om goed na te denken wat je met je spaargeld of je vermogen wilt gaan doen. Zeker als je dit geld op korte termijn niet nodig hebt. Let op: dit is geen financieel advies maar puur een artikel op basis van mijn persoonlijke visie.

Streef altijd naar meer dan 2% rendement

Het ECB heeft als één van hun doelen prijsstabiliteit. Voor de ECB betekent dat een jaarlijkse inflatie van 2%. Een inflatie van 2% zou economische groei stimuleren, omdat je dan weet dat je geld volgend jaar minder waard is, waardoor je nu je geld gaat uitgeven. Dat is de gedachte die erachter zit. Vroeger hadden we natuurlijk een spaarrente van een paar procent die de inflatie bij kon houden, maar dat is nu niet meer voor te stellen. Daarom moeten we zoeken naar manieren waarop we meer dan 2% rendement per jaar kunnen maken, met geld dat je kunt missen natuurlijk. Geld dat je niet kunt missen zou ik lekker op de bank laten staan. Bovendien is je geld tot €100.000 beschermd vanwege het depositogarantiestelsel. Maar wat hebben we dan voor opties om ons spaargeld of vermogen te beschermen? En hoeveel risico’s brengen deze opties met zich mee? We bekijken aandelen, crypto, goud/zilver en vastgoed.

Investeren in aandelen/ETF’s

Een mooie optie is het investeren in aandelen of ETF’s. Bij aandelen moet je een goede analyse doen. Hoe staat het bedrijf er financieel voor en wat zijn de verwachtingen? Vervolgens kun je een gespreide portefeuille opbouwen met verschillende aandelen. Je hebt altijd de hardlopers en de aandelen die het wat minder doen. Zo hoop je gemiddeld een mooi rendement te behalen.

Een meer passieve vorm van beleggen is het beleggen in ETF’s. Hier is het ‘mandje’ met aandelen al voor je samengesteld. Je kunt beleggen in een index, bijvoorbeeld de AEX index in Nederland of de S&P 500 in de Verenigde Staten, maar je kunt ook ETF’s kopen die alleen aandelen in een bepaalde categorie hebben. Omdat je bij ETF’s goed gespreid zit, heb je waarschijnlijk geen hoge rendementen in een half jaar tijd zoals bij een los aandeel wel mogelijk is, maar een gemiddeld rendement van 5-8% per jaar is zeker mogelijk. Dat levert dus veel meer op dan als je je geld op de spaarrekening zou laten staan. Er zijn natuurlijk ook economisch mindere jaren, dus het hierboven genoemde rendement is echt een gemiddelde, je kunt dus ook een paar jaar in de min staan. Maar verder is deze manier van beleggen niet erg spannend, en ook is het heel passief. ‘Buy and hold’ is hier een mooie strategie: je doet bijvoorbeeld maandelijks aankopen, waar je verder niet teveel naar omkijkt. Zo kan jouw vermogen rustig groeien.

Investeren in crypto currency

Investeren in crypto currency is een mooie manier van investeren in een markt die steeds meer volwassen wordt. Maar let op: als je al dacht dat aandelen erg beweeglijk waren, dan is crypto dat nog veel meer. Correcties van meer dan 50% zijn geen uitzondering. Daarnaast is de ene cryptomunt nog beweeglijker dan de andere. De Bitcoin is het meest stabiel van de crypto’s (op stablecoins na dan) 🙂 en vaak volgen andere coins de richting van Bitcoin. Gaat Bitcoin naar beneden, volgen de altcoins vaak ook. Dus het aanbrengen van crypto’s in je portefeuille is zeker een mooie aanvulling, maar zorg dat je niet alleen maar in crypto’s investeert, want daar zitten grote risico’s aan. Spreiding is altijd het beste.

Investeren in goud/zilver

Investeren in (fysiek) goud is altijd een veilige haven gebleken in tijden van economische crisis. Het wordt ook wel een ‘inflation hedge’ genoemd. Als er veel inflatie is, ‘vluchten’ veel mensen naar goud. Maar met de komst van Bitcoin, wat ook wel het digitale goud wordt genoemd, wordt het nog even afwachten of de goudbezitters hier allemaal in blijven zitten of dat deze positie gedeeld moet worden met Bitcoin. Let op: ook goud is echt een lange termijn investering.

Daarnaast is ook zilver een interessante optie. Omdat zilver zoveel toepassingen kent in de industrie, is er veel vraag en weinig aanbod wat leidt tot schaarste. Hierdoor kan de prijs van zilver de komende jaren oplopen, maar let wel op dat zilver een stuk volatieler/ beweeglijker is dan goud.

Investeren in vastgoed

Een vierde optie om je vermogen te beschermen is het aankopen van een beleggingspand, waarbij je direct en indirect rendement kunt behalen. Direct rendement door de maandelijkse huuropbrengsten en indirect rendement door waardestijging van de woning. De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen natuurlijk door het dak gegaan waardoor je een enorm indirect rendement had gehad, maar de kans is groot dat we daar een correctie op gaan zien. Daarom is ook vastgoed een lange termijn belegging, zodat je niet genoodzaakt bent om je huis te verkopen als deze onder water staat. Daarnaast kan moet je ook zorgen dat je ‘loan to value’ (je hypotheek in verhouding tot de woningwaarde) niet al te hoog is, want als de waarde van de woning is gezakt in tijden van economische crisis, kan de bank een ‘margin call’ doen. Dan vragen ze je nog wat extra geld bij te storten op de hypotheek. Maar heb je bijvoorbeeld 30% eigen inleg en 70% hypotheek, dan zit je al redelijk safe omdat een woning dan aardig ver in waarde kan zakken voordat het onder water staat.

Het aankopen van vastgoed anno 2021 kan zeker nog wel, maar door de hoge huizenprijzen is bij de meeste woningen het rendement te laag. Maar als je bereid bent veel actie te ondernemen, veel te netwerken en een mooi pareltje op de kop te tikken, is het zeker nog mogelijk. Daarnaast levert vastgoed ook cashflow op, wat je een extra inkomenstenstroom geeft. Zo ben je dus minder afhankelijk van één inkomstenstroom en ben je beter beschermd in een financiële crisis.

Welke optie om je vermogen te beschermen past bij jou?

In het bovenstaande artikel heb ik je hopelijk wat opties gegeven om je geld voor je te laten werken, en mogelijk kun je hier zelfs een extra inkomstenstroom uit genereren. Waar er een aantal jaren geleden nog niet zo’n noodzaak was omdat je nog netjes je spaarrente kreeg, is die noodzaak er mijns inziens nu wel. Tenzij je voor lief neemt dat je geld elk jaar enkele procenten minde waard wordt. Want je geld staat natuurlijk tot €100.000 wel veilig bij de bank en daar valt ook wat voor te zeggen. Maar ik denk dat het belangrijk is om in ieder geval over bovenstaande te hebben nagedacht. Zodat je je vermogen in ieder geval kunt beschermen, ongeacht of en wanneer er een financiële crisis aankomt. Mocht je nog vragen hebben, vergeet ze dan niet te stellen in de reacties hieronder, ik beantwoord ze graag.

Hoe word je rijk? Lees hier het 4-stappenplan!

Laat een reactie achter / Personal Finance / Door smallfire

Hoe word je rijk? Misschien is dit een vraag die je jezelf al eens hebt gesteld. Oké, ik heb hier helaas geen oplossing om snel rijk te worden, maar wél manieren om je misschien rijker te laten voelen en daarnaast goed met je geld om te gaan en je geld voor je te laten werken. Rijkdom heeft deels met geld te maken en met schulden voel je je zeker niet rijk, maar wat rijkdom is, is voor iedereen verschillend. Lees snel verder.

Rijk worden door tevreden te zijn

Als allereerst wil ik graag zeggen dat rijkdom absoluut niet in de hoogte van je spaarsaldo of in materiele spullen hoeft te zitten. Minimalisme kan helpen om hier anders naar te kijken.

Als je leert tevreden te zijn met wat je hebt, is alles daarbovenop luxe. Voor mij heeft een meer minimalistische levensstijl daar enorm bij geholpen. Want als je niet zoveel geld uitgeeft aan spullen, heb je de lasten er ook niet van. Ik merkte dat ik me door het hebben van minder spullen juist vrijer voelde. Wat je niet koopt kost geen geld, heeft geen onderhoud nodig en hoeft niet te worden schoongemaakt. Omdat ik heb weggedaan waar ik niet echt blij van wordt, heb ik alleen nog de spullen over waar ik blij van wordt en weinig spullen waarbij ik denk: moah. Het heeft me daarnaast geleerd meer te genieten van de kleine dingen, veel meer dan dat ik een aantal jaar geleden deed.

Ga eerst eens na: wat betekent rijkdom voor jou? Is dit veel geld op de bank hebben te staan of veel spullen of een dure auto te hebben? Of is het die ene reis te kunnen maken? Of is het veel tijd hebben om te spenderen met vrienden en familie? Rijkdom hoeft helemaal niet in materiele zaken te zitten en kan voor iedereen verschillen.

Rijk worden door je geldzaken op orde te krijgen

Wat ik wel weet, is dat een tekort aan geld je in ieder geval niet rijk laat voelen. Daarom hier toch wat tips om meer geld over te houden en geld voor je te laten werken.

1. Je geldzaken in kaart brengen

Het begint allemaal bij inzicht krijgen in je geldzaken. Breng in kaart wat er maandelijks binnenkomt en wat eruit gaat, bijvoorbeeld in Excel of in een kasboekje. Kijk daarnaast of je nog openstaande rekeningen en schulden hebt en betaal deze zoveel mogelijk af. Je komt alleen vooruit als je je eigen financiële situatie op orde hebt. Lees in dit artikel hoe je meer grip krijgt op je financiële situatie, met bijbehorende tips!

2. Meer inkomsten dan uitgaven hebben

Misschien is dit een open deur, maar zorg dat je meer geld binnenkrijgt dan dat je uitgeeft. Dit kan door je inkomsten te verhogen of je uitgaven te verlagen door slim te besparen op bijvoorbeeld boodschappen of vaste lasten. Je wilt namelijk wel graag in de groene cijfers uitkomen zodat je bij stap 4 je geld voor je kunt laten werken.

3. Passief inkomen genereren

Bij passief inkomen bestaat het beeld dat je rustig kunt afwachten totdat het geld je rekening binnenstroomt. Het tegendeel is vaak waar! Passief inkomen krijg je uit zaken waar je eerst geld of tijd in hebt geïnvesteerd en waar je vervolgens de vruchten van kunt plukken. Een aantal voorbeelden van passief inkomen:

Een website bouwen en inkomsten genereren uit affiliate marketing. Bij affiliate marketing krijg je commissie voor een product dat iemand via een link op jouw website koopt
Rente op je spaarrekening
Dividend op je aandelen
Huur dat je uit vastgoed ontvangt

4. Maak een plan om je geld voor jou te laten werken

Oké, nu je geld overhoudt onderaan de streep en misschien zelfs wat extra passief inkomen hebt gegenereerd, kun je een plan maken om dingen met dit geld te doen die jou geld laten besparen. Zo laat je het geld voor jou werken in plaats van andersom, en wat is nou mooier dan dat? 😉

Los extra af op je hypotheek (lees hier wel alles waar je rekening mee moet houden)
Investeer in duurzame opties
Bouw vermogen op, bijvoorbeeld door te gaan beleggen. Dit levert meer op dan het geld op de bank.

Bonustip: mindset is alles

“Mindset is what separates de best from the rest”

Mindset is what separates the best from the rest, zeggen ze wel eens. En ik denk dat het absoluut klopt en dat mindset de basis is van alles. Want veranderingen die je vooruithelpen, vergen nu eenmaal tijd, discipline en doorzettingsvermogen.

En dat doorzettingsvermogen is nu juist waar het vaak misgaat, terwijl succes misschien wel om de hoek ligt. Meer hierover kun je lezen in het boek Think and grow rich. Dit boek legt perfect uit dat succes valt en staat met de juiste mindset. Want er zijn heel veel mensen met goede ideeën, maar alleen degenen met een vastomlijnd doel, een brandend verlangen en doorzettingsvermogen komen er.

Het belang van een juiste mindset en doorzettingsvermogen geldt voor ondernemers, maar net zo goed voor iedereen met andere (financiële) doelen in het leven. Je kunt wel een week of maand goed hebben bespaard, maar als je het geld de volgende keer dubbel uitgeeft, schiet het niet echt op. Net zo min als wanneer je flink hebt geminimaliseerd in je kledingkast maar vervolgens de hele kast weer vol hebt met items.

Wat rijk zijn voor mij betekent

Voor mij is rijk worden geen einddoel. Ik hecht niet zoveel waarde aan spullen, maar ben vooral op zoek naar meer vrijheid om mijn leven precies zo in te delen als ik graag wil. Ik zie geld als middel om deze vrijheid te kunnen bereiken en vind het superleuk om hier mee bezig te zijn! Daarnaast kan ik enorm genieten van kleine dingen en voel ik me al rijk als ik een mooie wandeling maak in het zonnetje, leuke momenten beleef met vrienden en familie en aan het genieten ben van lekker eten.

Hopelijk heb je wat aan bovenstaande tips gehad! Wat betekent rijk zijn voor jou en heb je nog meer tips? Deel ze vooral in de reacties hieronder.

Met deze stappen krijg jij grip op je financiën

1 reactie / Personal Finance / Door smallfire

Vind je het soms lastig grip te krijgen op je financiën of wil je graag wat meer overzicht? Ik vind dat heel begrijpelijk. Er vinden maandelijks soms zo veel transacties plaats op je rekening, dat het lastig kan zijn het overzicht te behouden. Met deze stappen krijg én houd je grip op je financiën.

1. Orde aanbrengen in je administratie

Orde aanbrengen is super belangrijk, maar kan best een klus zijn. Hieronder een aantal tips die je kunnen helpen orde in je financiën aan te brengen, voordat je met een overzicht begint:

Heb je nog openstaande rekening die betaald moeten worden? Schaf bijvoorbeeld een map aan waar je deze rekeningen bewaart en berg ze op als je ze hebt betaald. Tegenwoordig gaat ook heel veel digitaal, dus je kunt alles ook opslaan in een digitaal mapje;
Probeer je rekeningen zoveel mogelijk op automatische incasso te zetten zodat je ze niet vergeet te betalen;
Plan maandelijks een moment in om te kijken naar de financiën, bijvoorbeeld aan het einde van de maand. Dan kun je alvast bedenken hoe de volgende maand er financieel uit gaat zien;
Heeft de app van jouw bank een functie die bijhoudt waar je geld allemaal naartoe gaat? Zo heeft de Rabobank bijvoorbeeld de rubriek ‘waar gaat mijn geld naartoe’. De ING app heeft ‘vooruitkijken’, waarbij de app maandelijkse incasso’s onthoudt en je laat zien welke betalingen er nog aan komen. ABN Amro heeft de ‘Grip app’. Grip categoriseert je uitgaven en geeft ze handig weer in een overzicht. Voordeel is dat de app niet alleen voor klanten van de ABN Amro bedoeld is, maar ook voor klanten van andere banken.

Ik vind dit soort apps een mooie ontwikkeling, omdat ze je op een simpele en visuele manier inzicht geven in je inkomsten en uitgaven.

2. Een overzicht maken

De volgende stap is een overzicht aanmaken. Maak bijvoorbeeld een Excel schema waarin je alle inkomsten en uitgaven bijhoudt. Heb je het liever op papier? Een kasboek (zoals deze) kan ook heel goed werken, of een overzicht op een A4’tje. Houd je inkomsten en uitgaven vooral bij op een manier die jij prettig vindt.

Ik geef zelf de voorkeur aan een overzicht in Excel. Het voordeel van Excel is dat je gemakkelijk je inkomsten en uitgaven kunt aanpassen en meteen ziet hoe deze verandering het totaalbedrag beïnvloedt. Hieronder vind je een voorbeeld van een simpel Excel-overzicht.
Let op: deze bedragen zijn willekeurig. De inkomsten, uitgaven en bedragen zijn natuurlijk voor iedereen verschillend! Dit is puur om te laten zien hoe een dergelijk overzicht eruit zou kunnen zien.

3. En.. heb jij grip op je financiën?

Nu zie je het resultaat van je overzicht. Misschien overbodig om te zeggen, maar natuurlijk wil je het liefst niet in de min uitkomen, want schulden kunnen zich snel opstapelen. Zorg er in ieder geval voor dat je inkomsten en uitgaven met elkaar in balans zijn, zodat je elke maand kunt rondkomen. En dat er niet nog een stukje maand over blijft, als je salaris al op is ;). Maar het allerliefst kom je natuurlijk uit in de groene cijfers! Zodat je kunt sparen, een buffer kunt opbouwen, of kunt investeren of beleggen.

4. Stap voor stap verbeteringen aanbrengen

Kom je nog niet in de groene cijfers uit of kan het gewoon nóg beter? Dan is het werken aan je uitgaven de makkelijkste manier.

Je inkomen verhogen is niet zomaar gedaan, maar ik geloof dat je altijd iets op je uitgaven kunt besparen. Hoe klein het bedrag ook is. Kijk voor meer inspiratie eens naar mijn 30 tips om te besparen op de vaste lasten. Maar ook op andere dingen kun je gemakkelijk besparen. Wat dacht je van de boodschappen? Onder het kopje Besparen vind je meer tips & tricks.

Door bovenstaande stappen te volgen, heb je hopelijk meer inzicht gekregen in je inkomsten en uitgaven. Vergeet niet dat er bijna altijd verbetering mogelijk is en dat elke paar euro die je per maand kunt besparen, is meegenomen. €10 per maand besparen is toch weer €120 per jaar. Zo kun je stap voor stap werken aan je financiën, en daarmee aan je financiële vrijheid. Veel succes!

Lijkt het Excel overzicht van de afbeelding hierboven je handig, maar vind je Excel ingewikkeld of heb je er nog nooit mee gewerkt? Laat het even weten in de reacties, dan kan ik misschien een simpele stap-voor-stap uitleg geven hoe je makkelijk een soortgelijk overzicht maakt.

Wat kost het kopen van een huis?

Laat een reactie achter / Personal Finance / Door smallfire

Heb je jouw droomhuis gevonden? Gefeliciteerd! Maar welke kosten komen er eigenlijk allemaal kijken bij het kopen van een huis? Hieronder lees je met welke kosten je allemaal rekening moet houden. Wel zo fijn om te weten waar je aan toe bent.

Kosten bij het kopen van een huis

Allereerst zijn er de kosten waar (bijna) iedereen mee te maken heeft, zoals de koopsom, overdrachtsbelasting, taxatiekosten, waarborgsom of bankgarantie, advieskosten en notariskosten.

1. De koopsom

Allereerst natuurlijk de koopsom. Dit is het bedrag dat in je koopovereenkomst staat en het bedrag waarvoor je jouw huis hebt gekocht.

2. Overdrachtsbelasting

De overdrachtsbelasting is een belasting ter hoogte van 2% van de koopsom van je huis. Dus als je het huis hebt gekocht voor €250.000, betaal je daar bovenop een overdrachtsbelasting van €5000. Vanaf 2021 is er een eenmalige vrijstelling voor de overdrachtsbelasting voor starters van 18 tot 35 jaar. Vanaf 1 april 2021 geldt er wel een grens van €400.000 om aanspraak te kunnen maken op te startersvrijstelling. Koop je een woning die duurder is, dan betaal je wel overdrachtsbelasting. Verder moet je wel in het huis gaan wonen en mag het niet worden gebruikt als beleggingspand. Beleggers betalen vanaf 2021 8% overdrachtsbelasting. Zo hoopt de overheid ‘huisjesmelkers’ tegen te gaan, mensen die veel panden opkopen om deze tegen (te hoge) prijzen te verhuren en de woning vaak maar minimaal of slecht onderhouden.

Let op! Met een nieuwbouwwoning betaal je vaak geen overdrachtsbelasting. Een nieuwbouw woning koop je ‘vrij op naam’. Vrij op naam betekent dat je geen extra kosten bovenop de koopsom betaalt voor de overdracht. Je betaalt geen overdrachtsbelasting, je betaalt niet voor de leveringsakte (wél voor de hypotheekakte als je een hypotheek hebt), en ook geen notariskosten voor het inschrijven van de woning bij het Kadaster.

Leestip: lees ook eens over de hypotheekkosten tijdens de nieuwbouw

3. Taxatiekosten

Als je een woning gaat kopen, wil de bank graag weten of de woning genoeg waard is als onderpand. Daarom vraagt deze vaak om een taxatierapport. Bij een taxatie stelt een taxateur de waarde van een woning vast. Je mag niet meer lenen dan dat de woning volgens het taxatierapport waard is. Een taxatie kost ergens tussen de €400 en €600. Bij een nieuwbouwwoning is een taxatie niet verplicht als de woning na oplevering meteen van jou is.

4. Notariskosten

Na het sluiten van de koopovereenkomst moet de woning worden overgedragen aan de nieuwe eigenaar. Dit heet de overdracht. De notaris maakt een leveringsakte op en zo nodig een hypotheekakte. De woning wordt op een bepaalde datum gepasseerd (overgedragen) en dit wordt verwerkt in het Kadaster. De kosten van een leverings- en hypotheekakte liggen ergens tussen de €700 en €2000. De kosten op de eindafrekening kunnen nog wat hoger uitvallen omdat de gemeentelijke belastingen nog worden verrekend.

Tip! De kosten voor leverings- en hypotheekakte kunnen enorm veel verschillen per notaris. Daarom is het handig om online tarieven te vergelijken. En nog een tip: vraag ook om all-in prijzen. Sommige notarissen rekenen bovenop hun tarief nog inschrijvingskosten voor het Kadaster zonder het van tevoren duidelijk te vermelden, dat is niet echt transparant.

5. Waarborgsom/bankgarantie

Vaak wil de verkoper een soort garantie dat de verkoop doorgaat, zodat je niet op het laatste moment de koop nog afzegt. Daarom wordt er in het koopcontract vaak gevraagd om een waarborgsom of bankgarantie.

Een waarborgsom is meestal een bedrag van 10% van de koopsom die de verkoper krijgt als je de koop afzegt. Dit kan dus een behoorlijk hoog bedrag zijn. Dit bedrag stort je op de rekening van de notaris, en die houdt het in beheer tot het moment van levering. Als de koop doorgaat, krijg je het bedrag netjes teruggestort of wordt het verrekend op de eindafrekening van de notaris. Maar gaat de koop niet door en heb je hiervoor geen goede reden? Dan wordt dit bedrag doorgestort naar de verkoper. De waarborgsom is een behoorlijk bedrag en natuurlijk heeft niet iedereen dat op de spaarrekening staan. Daarom kun je ook kiezen voor een bankgarantie.

Bij een bankgarantie staat je hypotheekverstrekker of een derde partij garant voor het bedrag van de waarborgsom als de koop niet doorgaat. Vaak is de vergoeding hiervoor 1% van de waarborgsom. Dus als je woning €250.000 euro kost, is je waarborgsom €25.000 en zijn de kosten voor een bankgarantie €250. Natuurlijk kunnen deze percentages verschillen per bank/hypotheekverstrekker.

6. Advies- en bemiddelingskosten hypotheekadviseur

Dit zijn de kosten die je betaalt voor de advies-of bemiddelingskosten bij een bank of andere hypotheekverstrekker. De kosten lopen uiteen, vaak betaal je ergens tussen de €1500 en €2000. Als je wel hypotheekadvies krijgt maar vervolgens geen woning koopt, betaal je vaak een deel hiervan.

Soms betaal je (ongemerkt) een extra percentage op je hypotheek, de risico opslag. Lees hier verder wat het is en hoe je er vanaf komt.

Extra kosten bij een huis kopen

Als laatste heb je nog optionele kosten bij het kopen van een woning. Een bouwkundige keuring aanvragen of een aankoopmakelaar inschakelen hoeft niet, maar kan wel handig zijn.

Kosten bouwkundige keuring

Als je niet weet wat de bouwkundige staat van een woning is, kun je een bouwkundige keuring laten uitvoeren. Er wordt dan gekeken hoe de staat van je woning is en of er ook gebreken zijn. Deze punten kun je weer gebruiken bij je onderhandelingen. Een bouwkundige keuring kost een paar honderd euro.

Kosten aankoopmakelaar

Het inschakelen van een aankoopmakelaar is niet verplicht, maar kan wel handig zijn. Een aankoopmakelaar kan je helpen zoeken naar een geschikte woning en weet soms al dat woningen op de markt komen voordat ze op Funda staan. De aankoopmakelaar kijkt ook naar de bouwkundige staat van de woning en kan je helpen met de onderhandelingen.

Nu maar genieten van je nieuwe woning!

Nu weet je welke kosten er allemaal kunnen komen kijken wanneer je een huis koopt. Een aantal van deze kosten zijn aftrekbaar bij je aangifte inkomstenbelasting. Je kunt dus een deel van deze kosten terugkrijgen. En nu rest je nog maar één ding, genieten van je nieuwe woning! 🙂